Kach na rynku w 2008 roku i wynikające z niego regulacje bankowe zmieniły i wyeliminowały wiele programów hipotecznych. Wymagania kredytowe stały się znacznie bardziej rygorystyczne. Wiele bardziej ryzykownych programów, w tym programy stuprocentowego finansowania, zostało wyeliminowanych z wielu banków. Mimo to istnieją pewne możliwości zakupu nowego domu bez wydawania pieniędzy.
Co uważa się za nowe budownictwo?
Nowe domy budowlane to domy, które niedawno zostały wybudowane, w których jeszcze nie było zamieszkiwane lub które mają zostać wybudowane na określonej działce. W przypadku domów, które nie zostały jeszcze wybudowane, kupujący zazwyczaj mogą wybierać spośród wstępnie ustalonej liczby układów oraz wstępnie wybranych wykończeń i ulepszeń zapewnianych przez wykonawcę domu.
Kupując nowy dom w budowie, możesz być w stanie sfinansować go za pośrednictwem firmy budowlanej, która sprzedaje Ci nieruchomość. Ta opcja może mieć łatwiejszy proces zatwierdzania niż tradycyjny bank, ale nie tak korzystne warunki. Jeśli szukasz konkurencyjnej stopy procentowej i braku pieniędzy, rozważ rozmowę z lokalnym bankiem na temat rodzajów programów pożyczkowych, które oferują. Dla nowych nieruchomości budowlanych powinny być dostępne te same programy pożyczkowe, które są oferowane dla każdego innego rodzaju domu.
Opcje kredytu mieszkaniowego bez zaliczki
Kupujący domy mogą nie chcieć wpłacać zaliczki na zakup domu z różnych powodów. Niektórzy nie mają wystarczającej ilości zaoszczędzonych pieniędzy, aby pozwolić sobie na wpłatę zaliczki na pokrycie kosztów zamknięcia, podczas gdy inni nie chcą inwestować wszystkich swoich oszczędności w coś, co nie przyniesie zwrotu przez wiele lat. Chociaż w ostatnich latach zakup domu bez wkładu własnego stał się trudniejszy, dostępnych jest kilka opcji.
Dochody z bieżącej sprzedaży domu
Jeśli jesteś już właścicielem domu do wynajęcia i masz kapitał w swojej nieruchomości, możesz wykorzystać ten kapitał jako zaliczkę na nowy dom. Twój obecny dom nie musi zostać sprzedany, aby zostać wstępnie zatwierdzony przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny, ale pożyczkodawca może wymagać, aby Twoje dochody pokrywały oba kredyty hipoteczne. Pamiętaj, że nie będziesz mógł zamknąć budowy nowego domu, dopóki nie będą dostępne wpływy ze sprzedaży obecnego domu.
Jeśli nie masz pewności, czy będziesz w stanie sprzedać swój dom za kwotę wyższą, niż jesteś winien, skontaktuj się z lokalnym pośrednikiem w obrocie nieruchomościami i poproś go o wystawienie porównywalnych ofert sprzedaży domów w Twojej okolicy, aby sprawdzić cenę Twojego domu powinien móc pobrać. Pamiętaj, aby uwzględnić około sześciu procent ceny sprzedaży w opłatach pośrednika w obrocie nieruchomościami i sześć procent w opłatach końcowych, aby mieć realistyczny obraz tego, ile naprawdę będziesz w stanie wnieść w budowę nowego domu.
Pożyczki w SKOK
Współpraca ze spółdzielczą kasą pożyczkową ma wiele zalet, w tym lepsze warunki finansowania niż te, które można uzyskać w tradycyjnym banku. Niektóre spółdzielcze kasy pożyczkowe, takie jak Federalna Unia Kredytowa Marynarki Wojennej dla rodzin wojskowych lub Federalna Unia Kredytowa NASA dla astronautów i ich rodzin, mogą oferować 100-procentowe finansowanie i dodatkowe świadczenia, takie jak brak prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI) lub wyższe kwoty kredytu mieszkaniowego niż tradycyjne bank pozwoli.
Aby dowiedzieć się, czy podobny program jest dla Ciebie dostępny, zacznij od skontaktowania się z lokalnymi kasami pożyczkowymi i omówienia, czy oferują one programy kredytów hipotecznych z zerowym wkładem własnym dla członków. Jeśli znajdziesz takiego i kwalifikujesz się do członkostwa, może to być idealne rozwiązanie.
Kredyty hipoteczne dla lekarzy
Nowi lekarze obciążeni długami z tytułu kredytów studenckich nie powinni się obawiać, że uzyskają zgodę na kredyt hipoteczny. Rezydenci medycyny, stypendyści i lekarze prowadzący mogą być w stanie kupić nową nieruchomość za zerową kwotę, korzystając z pożyczki lekarskiej od wielu pożyczkodawców.
Kwalifikacje i świadczenia różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale niektóre korzyści mogą obejmować brak PMI, możliwość wykorzystania umowy o pracę jako weryfikacji dochodów oraz duże kwoty pożyczki – w niektórych przypadkach aż do 750 000 USD.
Pożyczki dla weteranów
Pożyczki VA to pożyczki hipoteczne dostępne dla weteranów, ich współmałżonków i osób na utrzymaniu członka służby pełniącego czynną służbę. Weterani mogą kupić nieruchomość za kwotę do 417 000 dolarów bez wkładu własnego i bez płacenia PMI.
Kwalifikacje obejmują:
- Wypełniony certyfikat kwalifikowalności
- Minimalna ocena kredytowa 620
- Możliwość opłacenia miesięcznej płatności
Odwiedź stronę internetową VA, aby uzyskać więcej informacji na temat tej opcji pożyczki.
Pożyczki USDA
Zatwierdzeni pożyczkodawcy mogą oferować do 100% finansowania za pomocą pożyczek Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA), które są pożyczkami dla osób kupujących domy na obszarach wiejskich. Pożyczki te mogą być przeznaczone na nowe mieszkania, a także na inne typy domów.
Kwalifikacje obejmują:
- Mieszkanie na wyznaczonym obszarze wiejskim
- Bycie obywatelem USA, wykwalifikowanym cudzoziemcem lub obywatelem niebędącym obywatelem USA
- Spełnianie umiarkowanej lub niskiej stopy dochodu określonej w Twoim stanie rodzinnym
- Zdolność prawna i finansowa do spłaty pożyczki
- Mieszkanie w domu jako głównym miejscu zamieszkania
Więcej informacji na temat tego programu pożyczkowego można znaleźć na stronie internetowej USDA.
Pożyczki na barana
Chociaż większość pożyczkodawców nie oferuje 100-procentowego finansowania, niektórzy mogą zaoferować dwie pożyczki na jedną nieruchomość pożyczkobiorcom z wysoką oceną kredytową. Kredyt hipoteczny na barana, zwany także pożyczką 80/20, oznacza, że kupujący może sfinansować 80 procent ceny zakupu jako pierwszy kredyt hipoteczny, a pozostałe 20 procent w ramach drugiej pożyczki.
Jedną z korzyści płynących z zaciągnięcia wielu pożyczek jest to, że można uniknąć PMI, ponieważ z technicznego punktu widzenia nie pożyczasz więcej niż 80 procent ceny zakupu w przypadku jednej pożyczki. Jednakże tego typu pożyczki niosą ze sobą większe ryzyko, ponieważ nawet jeśli nie spłacisz tylko drugiej małej pożyczki, bank może przejąć nieruchomość. Druga lub trzecia pożyczka również jest oprocentowana wyżej niż pierwsza pożyczka hipoteczna, co zwiększa całkowitą kwotę płatności.
Kredyty na grunty i budownictwo
Jeśli chcesz zbudować dom na działce i chcesz mieć swój wkład w projekty i podejmować od podstaw wszystkie decyzje, prawdopodobnie będziesz potrzebować kredytu na grunt i kredytu na budowę. Istnieje większe ryzyko niespłacenia tych pożyczek, dlatego zazwyczaj mają one wyższe oprocentowanie i wyższą zaliczkę niż nowy kredyt budowlany. Prawdopodobnie nie jest to opcja, którą należy wybrać, jeśli nie chcesz odkładać znacznej sumy pieniędzy.
Rozważ ryzyko
Jeśli zdecydujesz się nie inwestować w budowę nowego domu, oznacza to, że miesięczna spłata kredytu hipotecznego będzie wyższa, a to zawsze wiąże się z większym ryzykiem. Utrata pracy i pogorszenie sytuacji na rynku krajowym mogą szybko doprowadzić do sytuacji, w której możesz nie być w stanie zapłacić za dom lub w efekcie zadłużyć się na kwotę większą niż jest wart Twój dom.
Jeśli nie jesteś w stanie zapewnić wymaganej minimalnej zaliczki w wysokości 3,5% w przypadku kredytów hipotecznych FHA lub minimum trzech procent w przypadku kredytów konwencjonalnych, rozważ zaczekanie z inwestycją w dom do czasu uzyskania większej stabilności swoich finansów. Kredyt mieszkaniowy to największy wydatek, jaki poniesiesz i lepiej poczekać z zakupem, niż znaleźć się w sytuacji, na którą Cię nie stać.
Dokonaj zdrowego wyboru finansowego
Zakup nowego domu bez wkładu finansowego może być zniechęcającym zadaniem, ale dzięki odpowiedniemu bankowi i odpowiedniemu programowi możesz oszczędzić sobie wydawania tysięcy dolarów z góry na zakup nieruchomości. Jeśli masz doradcę finansowego, porozmawiaj z nim o tym, czy kredyt hipoteczny z zerowym wkładem własnym jest właściwym wyborem dla Twojej rodziny. Jak w przypadku każdego dużego zakupu finansowego, rozważ zalety i wady i podejmij decyzję odpowiednią dla finansów Twojej rodziny.
